Ein Arbeitnehmer, der in den Ruhestand geht, stellt fest, dass seine Unternehmenskrankenversicherung dank des Évin-Systems weiterhin zugänglich bleibt, jedoch zu einem gedeckelten Tarif, der jedes Jahr steigt. Ein Selbstständiger merkt, dass seine zahnärztlichen Behandlungen von der Sozialversicherung schlechter erstattet werden als vor zwei Jahren.
Diese konkreten Situationen zeigen, dass die Wahl einer Krankenversicherung im Jahr 2024 erfordert, weit über den monatlichen Preis hinauszuschauen. Der schrittweise Transfer von Lasten von der Krankenversicherung zu den Zusatzversicherungen verändert die Spielregeln für alle Profile.
Transfer von Lasten von der Sozialversicherung zu den Zusatzversicherungen: Was sich für Ihre Erstattungen ändert
Seit 2023 organisieren mehrere Dekrete eine Senkung der Übernahme durch die gesetzliche Krankenversicherung in bestimmten Bereichen: Transportkosten, zahnärztliche Behandlungen, medizinische Geräte, Medikamente mit geringem oder mäßigem medizinischen Nutzen. Der von der Sozialversicherung erstattete Anteil für zahnärztliche Behandlungen wurde bereits 2023 von 70 % auf 60 % gesenkt, mit einer geplanten Reduzierung auf 50 %.
Dieser Mechanismus verlagert einen zunehmend größeren Teil der Rechnung auf die Zusatzversicherungen und damit auf die Beiträge der Versicherten. Oft vergleicht man zwei Verträge hinsichtlich ihrer optischen oder zahnärztlichen Garantien, aber die Fähigkeit eines Anbieters, diese Transfers ohne drastische Prämienerhöhungen zu absorbieren, wird zu einem eigenständigen Auswahlkriterium.
Um die verfügbaren Angebote in diesem Bereich zu vergleichen, kann man auf spezialisierte Werkzeuge wie meilleure-mutuelle.fr zurückgreifen, die es ermöglichen, die Garantien mit der jüngsten Preisentwicklung der Verträge zu vergleichen.
Erhöhung der Beiträge zur Krankenversicherung: Zahlen analysieren, bevor man unterschreibt
Die Beiträge zu den Zusatzversicherungen sind zwischen 2020 und 2025 um 22 % gestiegen, so eine Zusammenfassung der Mutualité Française. Die Beschleunigung ist deutlich: +8,1 % im Jahr 2024, dann +6 % im Jahr 2025, mit durchschnittlichen Erhöhungen von etwa +4,3 % für 2026.
Angesichts dieser Erhöhungen macht es keinen Sinn mehr, nur den Preis des ersten Jahres zu vergleichen. Ein als günstig beworbener Vertrag kann seine Wettbewerber in zwei oder drei Jahren einholen, wenn der Anbieter aggressive Anpassungen vornimmt.
Was man konkret überprüfen sollte, bevor man unterschreibt:
- Die Historie der jährlichen Anpassungen des Vertrags in den letzten drei Jahren, oft in den Allgemeinen Geschäftsbedingungen oder auf Anfrage beim Kundenservice verfügbar
- Die Anpassungsklausel: Einige Verträge sehen eine vertragliche Obergrenze vor, andere lassen dem Versicherer freie Hand zur unbegrenzten Anpassung
- Der Mechanismus der Treuepreise, der bei einigen Zusatzversicherungen existiert und die Erhöhung für langjährige Versicherte begrenzt
Ein Vertrag, dessen Beiträge in den letzten drei Jahren um weniger als 5 % pro Jahr gestiegen sind, zeugt von einer vorsichtigen Verwaltung. Darüber hinaus kann man berechtigterweise die Tragfähigkeit des angebotenen Tarifs in Frage stellen.
Garantien der Zusatzversicherung und Versicherungsprofil: Die Posten, die abgewogen werden müssen
Seine Gesundheitsbedürfnisse aufzulisten, scheint offensichtlich, aber oft bleibt man bei den großen Kategorien (optisch, zahnärztlich, Krankenhausaufenthalt) stehen, ohne die Posten zu vertiefen, die tatsächlich im Budget schwer wiegen.
Allgemeine Behandlungen und Honorare über dem Satz
Für einen gesunden Berufstätigen stellen die Konsultationen bei Fachärzten im Sektor 2 oft den größten Eigenanteil dar. Der Erstattungsgrad für Honorare über dem Satz variiert erheblich von Vertrag zu Vertrag, manchmal im Verhältnis eins zu drei für dieselbe Preisklasse.
Zu überprüfen, ob der Vertrag zwischen den OPTAM-zugelassenen Ärzten (die moderate Überschreitungen praktizieren) und den nicht zugelassenen Ärzten unterscheidet, ermöglicht es, den tatsächlichen Eigenanteil, nicht den theoretischen, zu schätzen.
Zahnmedizin und medizinische Geräte nach dem 100 % Gesundheit
Der 100 % Gesundheitspaket deckt grundlegende Zahn- und Hörprothesen ohne Eigenanteil ab. Sobald man jedoch aus dem Paket herausgeht (Keramisch-metallische Kronen außerhalb der Nomenklatur, Implantate), sind die Preise frei und die Erstattungsunterschiede zwischen den Zusatzversicherungen werden signifikant.
Mit der geplanten Senkung des Sozialversicherungsanteils für zahnärztliche Behandlungen schützt ein Vertrag mit einem hohen zahnärztlichen Budget besser als eine verstärkte optische Garantie für die Mehrheit der Versicherten über 40 Jahre. Die Rückmeldungen variieren in diesem Punkt je nach Behandlungsgewohnheiten, aber der zahnärztliche Posten außerhalb des Pakets bleibt statistisch der schwerste.
Jährliche Kündigung: Ein konkreter Hebel zur Neuverhandlung seiner Krankenversicherung
Seit dem Gesetz vom 14. Juli 2019 kann jeder Versicherte seine Zusatzkrankenversicherung jederzeit nach dem ersten Vertragsjahr ohne Kosten oder Nachweis kündigen. Dieses Recht auf jährliche Kündigung verändert die Beziehung zu seinem Versicherer.
In der Praxis bedeutet dies, dass man nicht mehr an einen Vertrag gebunden ist, dessen Beiträge explodiert sind. Der Vorgang erfolgt per Brief, online oder über den neuen Versicherer, der die Kündigungsformalitäten übernimmt.
- Der neue Vertrag tritt am Tag nach der Kündigung in Kraft, ohne Wartezeit auf die Grundgarantien
- Die Wartezeiten für bestimmte Posten (Kieferorthopädie, geplante Krankenhausaufenthalte) können jedoch beim neuen Versicherer gelten
- Die Überprüfung der Portabilität der erworbenen Rechte, insbesondere der bereits teilweise in Anspruch genommenen Jahresbudgets, vermeidet unangenehme Überraschungen
Eine Kündigung in der Mitte des Jahres nach einer nicht gerechtfertigten Beitragserhöhung ist das effektivste Signal, das ein Versicherter seinem Anbieter senden kann. Einige Versicherer bieten übrigens Rückhaltangebote an, wenn sie die Kündigungsanfrage erhalten.
Verantwortlicher Vertrag: Ein Punkt, den man systematisch überprüfen sollte
Ein sogenannter “verantwortlicher” Zusatzversicherungsvertrag erfüllt ein durch Dekret festgelegtes Lastenheft: Mindest- und Höchstgrenzen für die Erstattung in bestimmten Bereichen, Übernahme des koordinierten Behandlungsweges, Verbot der Erstattung von Überschreitungen über bestimmten Schwellenwerten für Ärzte außerhalb von OPTAM.
Diese Bezeichnung ist kein Qualitätssiegel, sondern eine Voraussetzung, um von steuerlichen und sozialen Vorteilen zu profitieren. In der Praxis sind nahezu alle individuellen Verträge verantwortlich. Die Herausforderung besteht eher darin zu verstehen, dass dieser Rahmen die Erstattung von Honoraren über dem Satz absichtlich begrenzt, was in Regionen, in denen die Fachärzte im Sektor 2 überwiegen, problematisch sein kann.
Eine Krankenversicherung zu wählen, die auf die tatsächlichen Bedürfnisse abgestimmt ist, mit einer tragbaren Beitragsentwicklung, ist wichtiger, als dem niedrigsten Tarif des laufenden Jahres nachzujagen. Der laufende Lastentransfer zwischen der Sozialversicherung und den Zusatzversicherungen macht diese Wachsamkeit umso notwendiger für die kommenden Jahre.